Risikolebensversicherung: Rundum sicher für wenig Geld
Für Familien ist Risikovorsorge alternativlos
Fällt das Haupteinkommen weg, bedeutet das oft das Aus für viele Pläne. So steht beispielsweise die Ausbildung der Kinder mit einem Mal auf unsicherem Fundament. Auch der laufende Kredit für das Häuschen im Grünen kann dann womöglich nicht mehr bedient werden. Dabei lassen sich Frau und Kind schon mit niedrigen Beiträgen absichern.
Welche Lebensversicherung ist die richtige?
Wohlmeinende raten gern zum Abschluss einer Lebensversicherung. Zwar sichert auch sie die Familie des Versicherungsnehmers ab, wenn dieser vorzeitig stirbt. Zugleich sparen Kunden mit dieser Police allerdings einen Kapitalstock an, der ihnen dann zu einem fixen Zeitpunkt ausgezahlt wird.
Ratsam: Todesfallschutz und Altersvorsorge trennen
Um die Familie für den schlimmsten Fall abzusichern, ist eine reine Risikolebensversicherung sinnvoll.
Das Prinzip: Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt die Gesellschaft die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus. Erlebt der Kunde das Vertragsende, erlischt die Versicherung.
Ein Vorteil: Eine solche Police ist für junge und gesunde Kunden bereits für recht kleines Geld zu haben.
Dennoch sollten Versicherte sich nicht für das erstbeste Produkt entscheiden. Wer einen günstigen Anbieter wählt, kann seine Kosten drücken - oft bei gleicher Leistung.
Wie Sie die optimale Police finden
Wer plötzlich ohne seinen Partner auskommen muss, braucht ein solides Finanzpolster. Risikolebensversicherungen kommen mit einem relativ günstigen Beitrag aus. Junge Versicherte zahlen niedrigere Sätze als betagte Kunden, Gesunde kommen billiger davon als Kranke, und Nichtraucher sind gegenüber Rauchern klar im Vorteil.
Gefährliche Hobbys machen die Vorsorge oft teurer
Eine Risikolebensversicherung zahlt, wenn der Kunde während der Vertragslaufzeit stirbt. Aus diesem Grund haben die Gesellschaften ein Interesse daran, möglichst genaue Informationen über den Gesundheitszustand und den Lebensstil potenzieller Kunden zu erhalten, um die Risiken eines frühen Todes abschätzen zu können.
Die Folge: Raucher müssen in der Regel höhere Beiträge entrichten als Tabakabstinenzler. Aber auch Übergewicht oder ein hoher Blutdruck können die Preise treiben.
Einige Versicherer sind inzwischen dazu übergegangen, Interessenten nach gefährlichen Hobbys, wie etwa Drachensteigen oder Motorradfahren, zu befragen.
AWD-Tipp: Auch wenn eine Versicherung bei der Gesundheitsprüfung keine ärztliche Auskunft verlangt, sollten Sie die Fragen auf wahrheitsgemäß beantworten. Stellt sich nämlich im Nachhinein heraus, dass etwas weggelassen wurde, verliert man ggf. seinen Versicherungsschutz.
Auch das Finanzamt beteiligt sich
Die Beiträge zu einer Risikolebensversicherung lassen sich bei der Einkommensteuererklärung anbringen. Bei der Auszahlung fällt keine Einkommensteuer an. Dennoch ist es keineswegs ausgeschlossen, dass das Finanzamt trotzdem die Hand aufhält und Erbschaftsteuer verlangt.
AWD-Spartipp: So funktioniert die steueroptimierte Risikolebensversicherung
Paare, die sich gegenseitig für den Tod des Partners absichern wollen, sollten in der Regel zwei Policen abschließen.
Im ersten Vertrag wird z.B. das Leben des Mannes versichert. Er wird im Antragsformular zur Risikolebensversicherung als versicherte Person eingesetzt. Versicherungsnehmerin, Bezugsberechtigte im Todesfall ist allerdings nicht er, sondern seine Partnerin. Sie zahlt auch die Beiträge.
Die zweite Risikolebensversicherung wird umgekehrt („über Kreuz“) abgeschlossen. Hier ist der Mann Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Begünstigter im Todesfall. Seine Partnerin ist versicherte Person. Vor allem unverheiratete Paare sollten peinlich auf eine entsprechende Vertragsgestaltung achten, da sie sich gerade einmal 20.000 Euro erbschaftsteuerfrei übertragen können.
Für Ehepartner, Kinder und behördlich eingetragene Lebenspartner gelten zwar deutlich höhere Freibeträge. Sind größere Vermögen vorhanden, sollten Versicherte aber auch hier mit Weitblick agieren.
Im ersten Vertrag wird z.B. das Leben des Mannes versichert. Er wird im Antragsformular zur Risikolebensversicherung als versicherte Person eingesetzt. Versicherungsnehmerin, Bezugsberechtigte im Todesfall ist allerdings nicht er, sondern seine Partnerin. Sie zahlt auch die Beiträge.
Die zweite Risikolebensversicherung wird umgekehrt („über Kreuz“) abgeschlossen. Hier ist der Mann Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Begünstigter im Todesfall. Seine Partnerin ist versicherte Person. Vor allem unverheiratete Paare sollten peinlich auf eine entsprechende Vertragsgestaltung achten, da sie sich gerade einmal 20.000 Euro erbschaftsteuerfrei übertragen können.
Für Ehepartner, Kinder und behördlich eingetragene Lebenspartner gelten zwar deutlich höhere Freibeträge. Sind größere Vermögen vorhanden, sollten Versicherte aber auch hier mit Weitblick agieren.
So finden Sie die optimale Police
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung sind Preis und Leistungen die ausschlaggebenden Kriterien. Daher empfiehlt es sich, vor Vertragsschluss die Experten von AWD zu Rate zu ziehen.
